這篇文章看完，你可能就會(huì)明白了，為什么信用卡分期、備用金貸款，以及網(wǎng)貸其實(shí)利息不低的，以及如果真的欠了一大筆錢，應(yīng)該怎么辦。

我身邊也有朋友，被開頭說的網(wǎng)貸，搞的慘不忍睹。每天都很焦慮，想著怎么拆東墻補(bǔ)西墻。

他之前也是個(gè)電商公司的小運(yùn)營(yíng)，年收益也還可以的，小幾十萬過的也還算滋潤(rùn)。

借錢的開始，是因?yàn)槌磶牛皟赡陻?shù)字貨幣圈真可謂風(fēng)起云涌，炒幣圈子里能看到不少案例，一些人突然爆發(fā)賺幾倍幾十倍，他也眼饞就上車了，而且玩的是加了杠桿的期貨，可謂是初生牛犢不怕虎啊。

這類投機(jī)性的假投資，往往都有類似的發(fā)展軌跡，開始跟熱點(diǎn)上車，能賺一些，然后放大了自己的貪欲和野心，借錢籌款梭哈，最后就理所應(yīng)當(dāng)?shù)谋桓盍司虏恕?/p>

按他的話說，開始最好的時(shí)候還盈利一兩百萬呢，到最后出局的時(shí)候倒貼負(fù)債了八十多萬。

賠光了自己的積蓄，另外還欠了信用卡和網(wǎng)貸四十來萬，短短幾個(gè)月利滾利滾到近五十萬。

這時(shí)候，本金已經(jīng)沒了還負(fù)債這么多，沒法折騰了。

困窘無奈之際，機(jī)緣巧合下結(jié)識(shí)了JP財(cái)商社群，抱著試試看的心態(tài)，跟著系統(tǒng)學(xué)習(xí)了解了信用卡和銀行的知識(shí)，才搞懂分期啊、網(wǎng)貸什么的真實(shí)費(fèi)率居然高的后怕。

到這里徹底醒悟，不能再繼續(xù)投機(jī)了，只能踏踏實(shí)實(shí)干項(xiàng)目賺錢還債，希望早點(diǎn)上岸。

眼前能做的也就是左右倒賬單用空間換時(shí)間，保證讓自己不逾期黑戶，每天花大量時(shí)間在干項(xiàng)目上。

1、為啥負(fù)債會(huì)滾雪球一樣不斷增多？

其實(shí)本金還是當(dāng)初那么多，這么多利息是怎么堆出來的？

其實(shí)如果仔細(xì)算算就知道，信用卡分期、最低還款額、閃電信用貸、包括支付寶下面的借唄、網(wǎng)商貸，那些看似唾手可得、門檻低的借款渠道，背后絕不是免費(fèi)的午餐。

在說具體計(jì)算方法前，先跟大家分享一張，我計(jì)算并整理的——常見銀行/互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的分期利率 vs 實(shí)際利率對(duì)照表。

可以看出，不論是各大銀行的信用卡，還是我們常用的花唄、白條一類的電子信用卡，辦理分期的實(shí)際利率平均都在10%以上，有的甚至都接近20%了。

為什么實(shí)際利率會(huì)這么高呢？這就涉及到銀行賬單分期計(jì)息的方式。

一般來說，比如你有個(gè)10000元的賬單，分12期還，每月都是一筆固定的本金+利息。

正常情況下，隨著沒期還款時(shí)間越往后推，你欠的本金就越少，按理該還的利息也該慢慢變少對(duì)不對(duì)？

但銀行的邏輯，可不是我們“按理”這樣計(jì)算的。

哪怕你還到最后一個(gè)月，欠的本金還剩800多元時(shí)，利息還是按10000元來算的。

這下你應(yīng)該就明白了吧，你的利息實(shí)際上多付了。

所以按照這一情況，7.2%對(duì)應(yīng)的實(shí)際年化利率應(yīng)該是13.76%。這跟銀行對(duì)外宣稱的費(fèi)率相比，幾乎翻了個(gè)倍。

再來看看借唄，算了一下，按等額本息的方式，分12期還；

萬3的日利率，約為年利率10.92%；

萬4的日利率，約為年利率14.48%；

想想，現(xiàn)在市面上，你還能找到多少利息可達(dá)14%的穩(wěn)定靠譜的理財(cái)投資產(chǎn)品？

所以，借唄的利率不僅不低，相反還非常高。

2、實(shí)際的真實(shí)年化利率該怎么算？

可能很多人好奇，這個(gè)實(shí)際年化利率，是怎么算出來的？

按字母意思，大概就是說一筆錢，按你用一年來算，他總的利息計(jì)算出來和本金的比例。

但是實(shí)際操作中，有的人借款是3個(gè)月、6個(gè)月或者其他時(shí)間期數(shù)；

而且貸款還分等額本息和 先息后本兩種方式，他們也有本質(zhì)的區(qū)別。

一個(gè)就是資金利用率的不同。

比如借款10萬，等額本息分12期，那每期就得還本金的1/12+利息；隨著還款期數(shù)增加越往后，你可以利用的本金就越少，這個(gè)利用率就大大降低了。

先息后本的方式下，是說你前面11個(gè)月只需要還利息，最后一個(gè)月一筆還清本金+最后一個(gè)月利息。

這么對(duì)比下就很清楚了，兩種方式的資金利用率差別就很大，費(fèi)率的影響下區(qū)別就更大了，所以需要科學(xué)的方式去計(jì)算年化費(fèi)率。

這里要給大家介紹一個(gè)萬能公式：XIRR

不僅能用在像各類分期、貸款的實(shí)際利率計(jì)算，還能計(jì)算你的投資收益。

不需要紙筆，只要通過excel表格就可以很容易的計(jì)算出結(jié)果。

簡(jiǎn)單介紹一下XIRR的具體使用方法：

第一步：收集每個(gè)月的還款明細(xì)，也就是每個(gè)月的固定還款。

第二步，在excel里，找到任意空白的兩列，分別輸入借款到賬/還款（投資就是對(duì)于的投入本金，回收資金）金額和操作的對(duì)應(yīng)日期。

這里有2個(gè)注意點(diǎn)：

1、投入的金額為負(fù)數(shù)，收回到自己賬戶的金額（或目前的金額）為正數(shù)；

2、日期的單元格格式，一定要使用日期格式。

第三步，代入XIRR公式。

以上信息都輸入完整后，只要在任意空白格內(nèi)，輸入“=XIRR(投資金額區(qū)域，對(duì)應(yīng)的日期區(qū)域)”即可算出結(jié)果了。

第一列選中你的借款/還款明細(xì)，第二列選中全部日期，再按回車，實(shí)際收益率就算出來了。

舉例：等額本息借款14.6萬，分12期，前三期有利息優(yōu)惠因此少了點(diǎn)，后9個(gè)月一樣（本金+利息一起）。

這個(gè)公式非常實(shí)用，對(duì)任何借款渠道，建議都不妨用它來計(jì)算一下實(shí)際利率。

操作也很簡(jiǎn)單，不管他是先息后本還是等額本息借款方式，就按時(shí)間節(jié)點(diǎn)填入實(shí)際金額，最后用公式計(jì)算即可得出真確年化費(fèi)率了。

如果已經(jīng)欠了一大筆錢，應(yīng)該怎么辦？

大部分分期和網(wǎng)貸都可以提前還款，所以，面對(duì)較高的借款成本，有錢的話不妨先提前還款。

但是，有一點(diǎn)需要注意，提前還款的金額，優(yōu)先償還應(yīng)付利息，有多余的話才會(huì)減少本金。

舉個(gè)例子：如果你從借唄（或網(wǎng)商貸）借了10000元，日利率萬3，一個(gè)月后想一次性提前還全部借款，那么你必須還款：

10000+10000*0.03%*30 = 10090元

另外，提前還款沒有其他手續(xù)費(fèi)，因此不需要其它額外支出。

當(dāng)然，具體的也要看借款產(chǎn)品的協(xié)議，個(gè)別網(wǎng)貸是不能提前還款的，或者有的是前3個(gè)月不能提前還，或者是提前還款的話，要償還剩余本金一定比例的違約金，自己一定要看清楚協(xié)議說明。

如果不能提前還款怎么辦？

這里給大家?guī)c(diǎn)建議：

1）動(dòng)態(tài)分析還款能力

個(gè)人償還能力是首要考慮因素。

要與自己當(dāng)前的收入水平相當(dāng)，如果每月還款額超過月收入50%，個(gè)人壓力就會(huì)很大。

在這種情況下，要么降低借款額，要么拉長(zhǎng)還款時(shí)間，或者努力提升工作能力和未來收入水平，讓自己逐漸向目標(biāo)靠攏。

2）合法便宜的借錢渠道

借錢渠道的合法性不用強(qiáng)調(diào)，要提醒大家的是，在借夠錢的情況下，優(yōu)先挑選利率低、放款及時(shí)的渠道。

這里整理了一張借款渠道表，也給大家做個(gè)參考：

利息排名：父母熟人＜銀行＜信用卡提現(xiàn)/借唄＜P2P平臺(tái)＜高利貸

（PS：這邊再多說一句，各大借貸平臺(tái)實(shí)際利率不同，還是要具體情況具體分析，大家可以參照上面的XIRR公式算算再做決定）

超出法律保護(hù)范圍內(nèi)的高利貸（年化費(fèi)率24%），哪怕再急用也不建議大家考慮。

另外，即便向熟人借款，也要立下借款字據(jù)，為自己多加一道保障。

3）化壓力為動(dòng)力，合理設(shè)還款計(jì)劃

介紹一些小技巧：

• 每月先將收入扣除定期還款后，再做日常消費(fèi)計(jì)劃；
• 把還款日調(diào)整為工資日后一天；
• 購買一些每月收款的理財(cái)產(chǎn)品，也能分擔(dān)一部分還款壓力。

總之，有計(jì)劃地還款不僅心里有底，也能推動(dòng)你盡快達(dá)成目標(biāo)。

4）珍惜信用

不要以為，網(wǎng)上借錢門檻低，就隨便亂申請(qǐng)，隨隨便便就去查額度。

*事實(shí)上，現(xiàn)在任何正規(guī)的借貸，都會(huì)關(guān)聯(lián)你的個(gè)人征信。，只要提交一次申請(qǐng)，在查詢授信額度的時(shí)候，就會(huì)上報(bào)到征信中心，就會(huì)多一筆查詢記錄。

成功批款后也會(huì)記錄在征信上的貸款負(fù)債里面。

拿支付寶花唄借唄來說，花唄大部分人按時(shí)還款不上征信，產(chǎn)生逾期才會(huì)上征信；借唄不管有沒有逾期，借一筆就會(huì)上一條征信記錄。

所以，有貸款后一定要及時(shí)按時(shí)還款，否則征信上留下不良記錄， 嚴(yán)重的還會(huì)影響未來子女的上學(xué)，如果拒不還款的，最終成為老賴還會(huì)限制三高（高鐵、乘坐飛機(jī)、高消費(fèi)）。

良好的信用，不僅值錢（能讓你以更低利率借到錢），還是你在社會(huì)立足的基礎(chǔ)資本。

最后，想提醒大家一句話：救急不救窮。

之前就有新聞，專業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)研數(shù)據(jù)報(bào)告說90后平均負(fù)債超過12萬。

其實(shí)借錢這事，本身沒有好壞之分，關(guān)鍵還在于你的用途。

如果你借錢是為了買房買車購置剛需資產(chǎn)，或者承擔(dān)必要責(zé)任，這種負(fù)債我們就稱之為“良性負(fù)債”。

但若單純?yōu)榱藞D一時(shí)之快，進(jìn)行超出個(gè)人償還能力的透支消費(fèi)，就成“惡性負(fù)債”了。

不管是信用卡取現(xiàn)還是網(wǎng)絡(luò)借貸，都是為了在短期內(nèi)解燃眉之急，千萬不要依賴網(wǎng)絡(luò)借貸，長(zhǎng)期借錢甚至以貸養(yǎng)貸。

實(shí)際上，不管出于什么目的、向誰借錢，一切負(fù)債的本質(zhì)，都是向未來的自己借錢。

如果你能從這個(gè)角度來考慮問題，關(guān)于借錢這件事，或許能更理性地思考。