目前，《通知》規(guī)定的半年期限已過，信用卡業(yè)務(wù)整改情況如何？據(jù)《中國銀行保險報》不完全統(tǒng)計，已有建設(shè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等20余家商業(yè)銀行發(fā)布通知，在限制信用卡使用范圍、管控信用卡分期業(yè)務(wù)、清理睡眠卡等方面出手，持續(xù)深化業(yè)務(wù)整改。
加力信用卡業(yè)務(wù)整改
在清理睡眠卡方面，已有廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、上海農(nóng)商行等11家銀行發(fā)布相關(guān)公告，表示將分批暫停用卡服務(wù)、開展賬戶安全管理。如2022年11月，廣發(fā)銀行發(fā)布公告，于2022年11月18日起通過短信形式通知該行卡片停用，停用范圍是客戶名下18個月及以上無主動交易且當(dāng)前透支余額為零、溢繳款為零的廣發(fā)信用卡。
在限制持卡數(shù)量方面，10余家銀行發(fā)布調(diào)整信用卡持有數(shù)量上限的公告。梳理發(fā)現(xiàn)，廣州銀行、寧波銀行、江蘇銀行、上海農(nóng)商行均表示同一客戶在該行持有的信用卡數(shù)量上限為5張，光大銀行針對單一客戶，也即主卡客戶的發(fā)卡上限進(jìn)行調(diào)整，每位客戶名下持有的累計賬戶數(shù)量上限為40個（含），每位客戶名下有效賬戶數(shù)量上限為10個（含）。光大銀行表示，以上兩種限制同時生效，超出上述限制的客戶將無法成功申請新卡種。
《通知》指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或禁止性領(lǐng)域。
對此，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等國有大行以及中信銀行、招商銀行、光大銀行等股份制銀行在2022年下半年相繼發(fā)布關(guān)于限制信用卡使用范圍的公告，明確信用卡資金使用領(lǐng)域。如農(nóng)業(yè)銀行在公告中明確，信用卡透支資金僅用于日常消費領(lǐng)域，不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域（國家法律法規(guī)允許的除外）及涉嫌違反國家外匯管理相關(guān)規(guī)定的領(lǐng)域，信用卡個人客戶及特約商戶不得出現(xiàn)任何舞弊、欺詐、套取現(xiàn)金、非真實交易等違法違規(guī)行為。
強化分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理
在加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理方面，民生銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、浙商銀行等均將“自動分期”業(yè)務(wù)進(jìn)行了下線調(diào)整。如2022年11月，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱，自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動分期功能將調(diào)整下線；浙商銀行宣布，該行繽紛卡、點金卡、增金卡、京東金融聯(lián)名卡，將取消自動分期服務(wù)。
值得注意的是，興業(yè)銀行、華夏銀行、中信銀行、中國銀行、郵儲銀行等將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”。如興業(yè)銀行公告稱，自2023年1月5日起，該行將“信用卡分期業(yè)務(wù)手續(xù)費”調(diào)整為“信用卡分期業(yè)務(wù)利息”，分期利息計收規(guī)則以各分期業(yè)務(wù)條款及細(xì)則為準(zhǔn)。
郵儲銀行則表示，自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”。此次更名包括所有分期業(yè)務(wù)（包括但不限于賬單分期、交易分期、自動分期、現(xiàn)金分期、電銷商品分期、商戶分期、悅享分期、汽車分期、教育分期等），適用于新申請分期交易及已申請未分?jǐn)偼瓿傻姆制诮灰?。更名后收費標(biāo)準(zhǔn)及計算規(guī)則不變，即每期應(yīng)還金額不變。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，分期手續(xù)費更名，一方面是為了使持卡人更易理解資金成本的構(gòu)成，從而更好地選擇和決策分期產(chǎn)品；另一方面，則是銀行在金融營銷宣傳環(huán)節(jié)中進(jìn)一步提升合規(guī)性、強化金融消費者知情權(quán)的表現(xiàn)。
此外，部分銀行進(jìn)一步明確信用卡息費年化利率。郵儲銀行表示，分期業(yè)務(wù)折算年化利率最高為18.25％，這一比率是根據(jù)持卡人現(xiàn)金流按單利計算的年化內(nèi)含報酬率，會因選擇辦理的分期產(chǎn)品與賬單日間隔、每月實際天數(shù)、提前還款、合作商戶等不同情況而有差異；工商銀行發(fā)布的分期業(yè)務(wù)界面也披露了近似折算年化利率、不同期數(shù)費率等內(nèi)容；中原銀行對信用卡服務(wù)收費、計息方式、罰息等相關(guān)情況進(jìn)行公示和說明。
“息費展示更加透明，一方面有利于增強金融消費者的知情權(quán)及選擇權(quán)，另一方面也有助于促進(jìn)銀行機構(gòu)規(guī)范運營，為營造健康、有序的行業(yè)競爭環(huán)境打下堅實根基。”蘇筱芮表示。
優(yōu)化發(fā)展模式
民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬指出，《通知》的出臺不僅對防范化解消費金融領(lǐng)域風(fēng)險具有重要意義，更有利于引導(dǎo)信用卡業(yè)務(wù)從跑馬圈地式的“增量競爭”時代邁入精耕細(xì)作的“存量經(jīng)營”時代，實現(xiàn)穩(wěn)健、可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。
《通知》更進(jìn)一步明確，將按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。
蘇筱芮認(rèn)為，2023年，立足于信用卡業(yè)務(wù)耕耘的新階段，精耕細(xì)作的用戶體驗將逐步超越粗放的流量獲客思維，成為商業(yè)銀行打造市場競爭力的關(guān)鍵。后續(xù)，建議信用卡機構(gòu)從操作體驗、性能安全、用戶黏性等維度全面檢視用戶體驗水平，開展端到端的流程梳理和優(yōu)化，挖掘體驗中的痛點問題并及時跟進(jìn)優(yōu)化，不斷推動信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)迭代更新，用口碑和服務(wù)穩(wěn)步落實對用戶的留存。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，對銀行來說，應(yīng)加快轉(zhuǎn)變理念，優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為消費者提供息費適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，提升居民消費意愿和能力，助力“雙循環(huán)”和新發(fā)展格局構(gòu)建。對持卡人來說，應(yīng)做“卡神”而不是“卡奴”，理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現(xiàn)，保持良好的信用記錄，讓信用卡成為個人的“信用名片”。
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