從去年年底發(fā)布《通知》的征求意見稿以來，市面上的信用卡發(fā)卡、辦卡活動肉眼可見減少了。但是，如今的信用卡新增量可能有所減緩，但信用卡的存量依舊龐大。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國信用卡和借貸合一卡存量達到8億張。其中，因為息費收取不規(guī)范、睡眠卡管理不到位等問題，目前信用卡業(yè)務(wù)仍是各行投訴的“重災(zāi)區(qū)”。
其實，眼下信用卡業(yè)務(wù)亂象頻發(fā)，很大程度上與早前多家銀行機構(gòu)在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)上急功近利有關(guān)。具體表現(xiàn)為過度指標化——單純以發(fā)卡量、客戶量等作為考核標準，而缺乏科學(xué)的考核機制和激勵機制，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)短期化，經(jīng)營、授信管理不規(guī)范等現(xiàn)象也隨之出現(xiàn)。
而且，粗放式開展信用卡業(yè)務(wù)帶來一系列連鎖反應(yīng)，最明顯的就是睡眠卡越來越多。很多消費者在禮品或人情等因素驅(qū)使下，辦了許多自己根本用不上的信用卡，而這些信用卡在淪為睡眠卡之后，又成為息費收取的“冤大頭”……如此錯誤循環(huán)之下，不僅加重了消費者的息費負擔，而且信用卡開得越多，實際上造成的資源浪費也越大。長此以往，也將信用卡的發(fā)展困在“跑馬圈地”模式里。
為此，《通知》除了明細息費收取等相關(guān)規(guī)范要求之外，還強化對睡眠信用卡的管理，對睡眠卡率制定了監(jiān)管紅線。比如，對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限；強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比；同時，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標，等等。相信這些措施在落細落實之后，將有效地終結(jié)信用卡亂象，更好地保障消費者合法權(quán)益，也讓信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展回到正軌。
規(guī)范是信用卡亂象的終點，也是健康發(fā)展的起點。告別“跑馬圈地”之后，信用卡該怎么辦？目前我國信用卡人均持卡量僅為0.57張。雖然有相當部分的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品并未統(tǒng)計在內(nèi)，但也從側(cè)面說明，我國信用卡仍有較大的普及潛力可挖掘。尤其是在消費越來越成為拉動經(jīng)濟增長“頭駕馬車”的趨勢下，銀行的信用卡業(yè)務(wù)開展也應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路。在規(guī)范流程、強化管理的前提下，進行更深層面上的市場細分，不斷更新優(yōu)化信用卡產(chǎn)品，拿出更符合消費者需求的實質(zhì)性讓利。如此，才能實現(xiàn)消費者便利用卡與銀行業(yè)務(wù)增長的雙贏。
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