依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等情形的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款。每家銀行被罰80萬元，顯然已超過罰款上限，想必銀行在信用卡催收方面問題不小。監(jiān)管部門向違規(guī)銀行亮紅牌的同時(shí)，釋放出一個(gè)信號(hào)，那就是催收不當(dāng)必被罰。
所謂信用卡催收行為，是指當(dāng)持卡人違反了信用卡相關(guān)合同或服務(wù)協(xié)議，逾期未償還信用卡的本金、利息等債務(wù)時(shí)，為督促債務(wù)人履行合約所開展的有關(guān)提醒、催告行為。信用卡催收本身并沒有問題，銀行通過合理合法的催收，既能減少資產(chǎn)損失，又能通過對(duì)逾期持卡人資料、行為分析，為后續(xù)信用卡目標(biāo)客群篩選提供參考依據(jù)，是降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效之舉。反過來看，假如金融消費(fèi)者按時(shí)把欠款歸還銀行，就不會(huì)發(fā)生催收行為。
在實(shí)際生活中，總有少數(shù)持卡人只顧享受信用卡透支便利，卻不愿承擔(dān)誠(chéng)實(shí)守信之責(zé)，惡意欠款不還。欠債還錢受到法律支持，按照信用卡使用規(guī)則，若長(zhǎng)期不還欠款會(huì)生成滯納金和利息，嚴(yán)重者將構(gòu)成惡意騙貸甚至面臨牢獄之災(zāi)。因此，銀行向少數(shù)欠賬不還者解釋清楚逾期的后果是有必要的，在合理合法范圍內(nèi)進(jìn)行債務(wù)催收也是可行的。
但是，近年來，因?yàn)樾庞每ù呤招袨椴划?dāng)引發(fā)不少亂象，金融消費(fèi)者對(duì)此廣為詬病。比如，在不該催收的時(shí)間，反復(fù)致電催收，對(duì)債務(wù)人的家人、朋友等進(jìn)行催收等。還有個(gè)別銀行把催收事項(xiàng)委托給第三方，催收人為盡快拿到傭金，不惜通過不適宜的言辭與債務(wù)人進(jìn)行溝通。如此種種催收不當(dāng)行為，滋生了“代理維權(quán)”“修復(fù)征信”等黑產(chǎn)，加重了金融消費(fèi)者的精神和心理負(fù)擔(dān)。
信用卡催收亂象頻發(fā)，說到底與部分銀行機(jī)構(gòu)不作為、亂作為有關(guān)。當(dāng)前，部分銀行已經(jīng)吃了罰單，更要靜下心來查找原因，盡快理順信用卡管理與催收的關(guān)系。一方面，在信用卡發(fā)放管理上避免過度借貸營(yíng)銷，要加強(qiáng)消費(fèi)者授信能力、還款能力等方面的綜合評(píng)估，從源頭上降低發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在催收前應(yīng)采取適當(dāng)方式提醒債務(wù)人，督促債務(wù)人履行債務(wù)清償責(zé)任。對(duì)于催收外包業(yè)務(wù)更要審慎實(shí)施，從質(zhì)檢、監(jiān)督、問責(zé)等方面督促其合規(guī)催收。
對(duì)監(jiān)管部門而言，既要保護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，又要保護(hù)好金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，這需要完善的監(jiān)管制度來支撐。近期，銀保監(jiān)會(huì)就《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》公開征求意見，從規(guī)范營(yíng)銷催收行為、第三方合作機(jī)構(gòu)管理等方面為市場(chǎng)各方立起了規(guī)矩。從監(jiān)督管理角度看，明確對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，有利于打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象和行為。
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