近期，北京銀保監(jiān)局的一紙罰單，將“銀行催收”推入輿論中心。該罰單顯示，中國光大銀行信用卡中心、中國民生銀行信用卡中心因信用卡催收嚴(yán)重不審慎，被北京銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并處以80萬元罰款。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般情況下，銀行和委托的第三方公司，都是按流程和規(guī)定來催收。監(jiān)管部門開罰單了，說明催收過程中有比較嚴(yán)重的違規(guī)現(xiàn)象。
那么，第三方催收公司在這一過程中，是怎樣的存在？銀行要不到的賬，最終如何處理？
【催收：銀行照章執(zhí)行，超過90天委外催收】
90天，通常情況下是大多數(shù)銀行給到客戶欠款逾期的極限。一旦超過90天，銀行會(huì)選擇委外催收。
九派財(cái)經(jīng)了解到，銀行員工在賬戶逾期90天內(nèi)時(shí)，會(huì)以打電話方式為主，來進(jìn)行催收，也會(huì)去客戶經(jīng)營場所或者家里進(jìn)行提醒。催收無果又超過90天時(shí)，就會(huì)直接委托第三方機(jī)構(gòu)，接手催收工作。
建設(shè)銀行某支行負(fù)責(zé)人張之明介紹，“這個(gè)工作對我們來說是附加，對催收公司來說是本職。在催收過程中，我們會(huì)比較柔性，就算去客戶家里和店里，如果有外人，我們就不會(huì)提到這事讓客戶難堪。催收情況多種多樣，但尊重和隱私保護(hù)，是必須要有的?！?/p>
該行的催收公司工作人員王野告訴記者，第三方催收公司和銀行簽訂協(xié)議，約定了催收到款后，會(huì)有分成。
“這是公司的收入來源，沒完成任務(wù)就一分錢都拿不到。流程都一樣，從打電話開始，再到上門?！蓖跻罢f。
“在遭到催收的客戶里面，大部分確實(shí)是實(shí)在拿不出錢了。他們被銀行催得難，我們做催賬工作一樣難，有時(shí)會(huì)降工資、減績效?？傊瑑煞蕉紩?huì)受影響。”一位銀行客戶經(jīng)理向九派財(cái)經(jīng)透露。
今年5月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》?！豆芾磙k法》中明確，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)催收前應(yīng)采取適當(dāng)方式提醒債務(wù)人，督促債務(wù)人履行債務(wù)清償責(zé)任。審慎實(shí)施催收外包業(yè)務(wù)，從準(zhǔn)入、考核、質(zhì)檢、監(jiān)督、問責(zé)等方面督促委外催收機(jī)構(gòu)合規(guī)催收。
據(jù)此可明確，銀行委外催收合法合規(guī)，只不過第三方催收機(jī)構(gòu)催收過程中，行為不容易規(guī)范。
據(jù)媒體報(bào)道，一名投訴民生銀行的用戶稱，“民生銀行委托的第三方對我進(jìn)行暴力催收，每天打十幾個(gè)電話和短信騷擾，在我父母家大聲吼叫，甚至還去單位拿著照片挨個(gè)詢問。我已經(jīng)沒臉見人了。”
對此類“暴力催收”，王野認(rèn)為是特殊情況，由各方面原因?qū)е拢疫@樣的催收公司做不長久。
他分析，銀行給公司的壓力過大、高分成的誘惑、催收人員和被催收客戶激發(fā)矛盾，都有可能讓人“上頭”。在催收越來越規(guī)范的管理中，催收公司要能跟銀行長期合作，“暴力催收”要冒著員工進(jìn)警局、協(xié)議作廢的風(fēng)險(xiǎn)，不算本事，已然是過去式。
他回溯剛?cè)胄袝r(shí)，是以“欠債還錢、天經(jīng)地義”的心態(tài)開始的。他告訴記者，招聘的時(shí)候，公司還是有意識(shí)地會(huì)選擇看起來比較有“威懾力、說服力”的人。畢竟干這一行，矛盾可能會(huì)隨時(shí)爆發(fā)。
湖南一家ktv老板魏維，店內(nèi)生意不如往年，近段時(shí)間入不敷出。他在面臨第三方公司催收時(shí)，表示自己愿意配合任何溝通，去法院或是制定新的還款計(jì)劃，都可以，但就是沒錢還款。
“之前店里一個(gè)月利潤是100多萬，現(xiàn)在我養(yǎng)活全部員工都難，苦苦支撐這家店才能不倒閉。自己征信壞了就算了，沒任何多余還款的錢，沒有收入，一點(diǎn)辦法都沒有。”魏維說。
對此，記者問及錢實(shí)在催收不到時(shí)，會(huì)怎樣處理。王野回應(yīng)稱，個(gè)人情況也能理解，再向銀行反饋要不到就行。但這意味著，公司這一單生意丟了，之前都是白費(fèi)功夫，一分錢都拿不到。
【壞賬：銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但保留追索權(quán)】
要不到的欠款，委外催收的賬單最終還是會(huì)返還到銀行。
張之明向記者透露，根據(jù)實(shí)際工作情況，一套流程走完還是要不到賬，就會(huì)走“壞賬核銷”。但保留追索權(quán)，一旦發(fā)現(xiàn)客戶有能力了，還是會(huì)繼續(xù)要錢。
“有的人直接跑沒了，這些人不在意自己的征信，以后再也貸不了款。幾萬幾千的小額，銀行就擱置了，大額會(huì)上黑名單。”他進(jìn)一步說。
而千千萬萬份“擱置”賬單的累積，對于銀行來說，也是筆不小的“壞賬”。銀行會(huì)做虧本生意嗎？
據(jù)銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)統(tǒng)計(jì)，截至今年4月，在全國性銀行中，累計(jì)信用卡量在億級(jí)規(guī)模的銀行有工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行，共計(jì)7家。
公開數(shù)據(jù)顯示，2019年，建行、廣發(fā)銀行、工行、民生銀行的“信用卡分期收入”就都超過了200億元，光大銀行、中行、農(nóng)行、浦發(fā)銀行的“信用卡分期收入”也都在百億以上。
可見，信用卡之于銀行，不僅是考核指標(biāo)，也是一大部分收入來源。放貸的行為，本身就是收益和風(fēng)險(xiǎn)共存的。
農(nóng)業(yè)銀行信貸人員林前偉解釋道，客戶來行開信用卡，銀行的后期收入會(huì)增長，所以還是在大力推銷。對于這部分“壞賬”，就屬于銀行發(fā)放信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，也需要自擔(dān)損失。
銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.73%，較上季末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。大型商業(yè)銀行、股份行、城商行、農(nóng)商行的不良貸款率分別為1.37%、1.37%、1.90%和3.63%。上市銀行2021年報(bào)顯示，多數(shù)銀行信用卡不良率較2020年末有所下降，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中信銀行實(shí)現(xiàn)“雙降”。
“這塊業(yè)務(wù)，總體利大于弊。小額欠款銀行都懶得走法律途徑，每個(gè)支行都有一個(gè)‘不良率’，不能超過這個(gè)線。否則，工作考核上，支行個(gè)人業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人要被追責(zé)?！绷智皞パa(bǔ)充。