早在2016年11月，央行召開關(guān)于外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡的發(fā)行管理會議，暫停雙標(biāo)卡的發(fā)行，并確定存量雙標(biāo)卡到期后將轉(zhuǎn)為單標(biāo)卡。
據(jù)第一財經(jīng)記者梳理，此前雙標(biāo)卡的期限一般在3～5年，這也意味著如果以2017年作為初始點(diǎn)來看，到2023年，最后一批既可選擇用銀聯(lián)、也可選擇用VISA、MasterCard或AE的雙標(biāo)卡將迎來到期的“最后通牒”。
在中國流通了14年之久的雙標(biāo)卡，曾是一代外貿(mào)、留學(xué)人的特殊記憶。暫停雙標(biāo)卡的背后，是中國銀行卡清算市場的逐漸打開。
雙標(biāo)卡到期倒計時
事實(shí)上，從2023年初開始，招商銀行、浦發(fā)銀行等就開始密集發(fā)布雙標(biāo)卡停止發(fā)放及轉(zhuǎn)卡的相關(guān)公告。
招商銀行對此回應(yīng)稱，該行和美國運(yùn)通的合作一切如常，上述短信主要是就到期換卡續(xù)卡給客戶做個提示。此前，美國運(yùn)通進(jìn)入中國開展清算業(yè)務(wù)后，新發(fā)行人民幣結(jié)算的芯片卡，用以替代原來的磁條卡，芯片卡比磁條卡更安全。招行則應(yīng)美國運(yùn)通要求，在客戶的卡片有效期到期后，換發(fā)新版的人民幣結(jié)算的芯片卡。
“這次發(fā)短信也是給過往有美元消費(fèi)經(jīng)歷的客戶提示，未來在使用新版芯片美國運(yùn)通卡時，將采用人民幣結(jié)算?！闭行邢嚓P(guān)人士回應(yīng)稱。
“之前的雙標(biāo)信用卡是磁條卡，比較容易被盜刷，從安全性來說不如換卡后的芯片卡。”招商銀行一位從事相關(guān)業(yè)務(wù)10年的客戶經(jīng)理介紹稱，近期應(yīng)該是最后一批存量的雙標(biāo)卡業(yè)務(wù)即將到期，到期后都將陸續(xù)轉(zhuǎn)為單標(biāo)卡。
“雙標(biāo)雙幣到單標(biāo)人民幣卡，其實(shí)只是方便了一卡在中國境內(nèi)可以直接清算人民幣，對用戶來說，手續(xù)費(fèi)沒有變化。境外使用也與之前無任何差別，新的人民幣單標(biāo)卡還免了雙標(biāo)卡收取的1.5%外幣轉(zhuǎn)換費(fèi)?！边B通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司（下稱“連通公司”）方面介紹稱，現(xiàn)在轉(zhuǎn)成由連通公司與銀行合作發(fā)行的美國運(yùn)通品牌人民幣卡（單標(biāo)卡），境內(nèi)境外、線上線下都能一張卡輕松使用，人民幣刷，人民幣還。
“雙標(biāo)卡”的前世今生
雙標(biāo)卡在國內(nèi)通常通過銀聯(lián)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，以人民幣為結(jié)算貨幣進(jìn)行支付，在境外則可以使用雙標(biāo)卡標(biāo)識指定的國際銀行卡組織的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，以外幣為結(jié)算貨幣進(jìn)行支付。
曾經(jīng)風(fēng)光無兩的背后，這種同時擁有“中國銀聯(lián)+境外卡組織”的雙標(biāo)卡也被業(yè)界看做是“畸形兒”
按照國際慣例，一張卡只能歸屬于一個銀行卡組織，并由該卡組織負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)接清算。有業(yè)內(nèi)人士指出，雙標(biāo)卡是在中國銀行市場尚未開放時的“權(quán)宜之計”。一張信用卡上同時帶有銀聯(lián)+VISA或銀聯(lián)+MasterCard的標(biāo)識，被稱為雙標(biāo)卡，單標(biāo)卡則是一卡一標(biāo)。
“此前，銀聯(lián)在境外沒有支付清算通道和基礎(chǔ)設(shè)施，境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)也無法在中國直接開展業(yè)務(wù)。在這種背景下，出現(xiàn)了雙標(biāo)卡?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼稱。
雙標(biāo)卡的卡號大多以“3”、“4”或“5”開頭，并不是以銀聯(lián)的BIN號“62”開頭。這就意味著，雙標(biāo)卡真正意義上的知識產(chǎn)權(quán)和歸屬權(quán)并不是中國銀聯(lián)，而是國際卡組織。
隨著我國銀行卡清算市場準(zhǔn)入相關(guān)政策的出臺，雙標(biāo)識銀行卡也逐漸淡出市場。根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》規(guī)定，銀行卡清算機(jī)構(gòu)開展銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌。根據(jù)2016年《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》第二十二條規(guī)定，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作授權(quán)發(fā)行銀行卡的，應(yīng)當(dāng)采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行標(biāo)識代碼（BIN號）。2016年11月，央行召開關(guān)于外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡的發(fā)行管理會議，決定未來將暫停雙標(biāo)卡的發(fā)行，而到期的雙標(biāo)卡也將變?yōu)閱螛?biāo)卡。
暫停雙標(biāo)卡背后
事實(shí)上，自2016年暫?！半p標(biāo)卡”后，中國銀行卡清算市場逐漸打開，新的產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生。
2016年12月，十四部門印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)銀行卡清算市場健康發(fā)展的意見》，放開銀行卡清算牌照申請。2017年5月，中美在金融服務(wù)領(lǐng)域達(dá)成多個共識，其中包括美國支付服務(wù)商可以在中國申請業(yè)務(wù)許可證事宜。同年7月，央行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》。
2020年6月，央行向連通公司核發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，這是繼中國銀聯(lián)之后，中國第二張銀行卡清算牌照，也是我國首張授予合資機(jī)構(gòu)的銀行卡清算牌照。連通公司是由美國運(yùn)通與連連支付合資成立的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，其銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)能處理美國運(yùn)通品牌銀行卡在中國境內(nèi)線上線下的支付交易，并能支持在國內(nèi)主流移動支付平臺綁卡交易。
連通方面對第一財經(jīng)記者表示，在2020年6月獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證后，連通目前已經(jīng)和國內(nèi)22家主流發(fā)卡銀行合作推出了近百款美國運(yùn)通品牌人民幣信用卡和借記卡產(chǎn)品。
產(chǎn)品“接力棒”傳遞到發(fā)卡方銀行手上，以人民幣入賬和結(jié)算，主打一“芯”雙用的單標(biāo)信用卡模式興起。以招商銀行為例，2020年8月，招商銀行推出“美國運(yùn)通百夫長綠卡”和“招商銀行美國運(yùn)通百夫長金卡”，主打一“芯”兩用，該產(chǎn)品宣傳介紹中指出，在一張芯片卡同時符合境內(nèi)外芯片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不僅可以實(shí)現(xiàn)過往雙幣卡的境內(nèi)外支付功能，同時還具有更高的交易安全性。同時，均以人民幣結(jié)算和入賬，且免收1.5%外幣兌換手續(xù)費(fèi)。
在產(chǎn)品運(yùn)作模式上，連通方面表示，美國運(yùn)通在海外自發(fā)卡市場（如美國、英國、日本、中國香港等）均為獨(dú)立發(fā)卡和獨(dú)立收單，即集發(fā)卡、收單和清結(jié)算于一身的“閉環(huán)模式”。在中國境內(nèi)，由于只有清算牌照，是以清算網(wǎng)絡(luò)的身份聯(lián)手境內(nèi)的發(fā)卡、收單、移動支付方共同開展業(yè)務(wù)。
2020年2月，由萬事達(dá)和網(wǎng)聯(lián)合資設(shè)立的萬事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)（北京）有限公司（下稱“萬事網(wǎng)聯(lián)”）獲批籌建。這意味著，萬事網(wǎng)聯(lián)成為繼連通公司之后，第二家獲準(zhǔn)籌備的中外合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)。
從雙標(biāo)卡到單標(biāo)卡轉(zhuǎn)變的背后，反映了金融市場怎么樣的變化？中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂在此前的文章中指出，銀行卡清算市場的開放，是開放了零售支付服務(wù)市場，意味著中國金融服務(wù)的開放程度達(dá)到了較高層次。更多國際一流金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場后，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將面臨更高水平的競爭。這種多元主體間的競爭，會促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷提升自身服務(wù)水平，國內(nèi)消費(fèi)者就能得到更有品質(zhì)的金融服務(wù)。
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