有信用卡的小伙伴，相信都接到過(guò)這樣的電話：
喂，您好，請(qǐng)問(wèn)是王先生嗎？我是XX銀行的客服，您之前在我們這邊辦過(guò)一張信用卡您還記得吧？現(xiàn)在，我們銀行有一個(gè)非常優(yōu)惠的活動(dòng)，可以將您本月的賬單10000元分12期還，每期服務(wù)費(fèi)只要60元，我直接給您辦理可以嗎？
每期服務(wù)費(fèi)60元，月利率是0.6%，換成年利率就是0.6%*12=7.2%；年利率7.2%，不要太便宜哦！
于是你趕緊回答說(shuō)，好啊，給我辦理分期吧。
如果你這樣回答，那么恭喜你，掉坑里了！
我數(shù)學(xué)不好，你別欺負(fù)我。
月利率0.6%，年利率不就是7.2%嗎？這還能有錯(cuò)？
還真錯(cuò)了。
我們先來(lái)看下常見的三種利率。
1、日利率
現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)借貸喜歡用日息，比如“錢不夠花，借唄來(lái)湊，日息低至萬(wàn)五”。
借一萬(wàn)塊錢，一天利息5元，兩個(gè)包子錢，好像不貴啊。
NO NO NO！
實(shí)際年化利息是0.0005*365*100%=18.25%，貴得嚇人！
目前，螞蟻借唄、微信微粒貸、京東白條等主流小貸，日息普遍是萬(wàn)五，如果經(jīng)常使用，信用良好，可能會(huì)給你降到萬(wàn)四，再往下降非常困難。見到過(guò)的也只有極少數(shù)人有機(jī)會(huì)降到萬(wàn)2.5。
其他不入流的小貸，利息更高。
而且使用這些小貸，非常影響征信，借一筆錢就會(huì)往你個(gè)人征信記錄上記一筆，以后銀行就會(huì)認(rèn)定你是小貸資質(zhì)，不給你貸款，即使讓你貸，利息也比正常要高不少。
所以不是火燒眉毛，走投無(wú)路，建議大家千萬(wàn)別碰小貸。
2、月利率
傳統(tǒng)的民間借貸，喜歡使用月利率。
比如你找鄰居老王借1萬(wàn)，老王說(shuō)，錢可以借你，但是利息咱得說(shuō)清楚，按1分計(jì)算。
這里說(shuō)的1分，就是月利率1%，算成年化就是12%。
類似的還有月息6厘，那么月利率是0.6%，年利率是7.2%。
3、年利率
年利率是我們最常用到的，也是看起來(lái)最直觀的利率。
不管是日利率還是月利率，我們最終都是轉(zhuǎn)化成年利率來(lái)比較優(yōu)劣。
日利率*365，月利率*12，就是年利率。
但是要注意，以上說(shuō)的，都是“單利”，所以用簡(jiǎn)單的乘除法就能換算。
如果是復(fù)利的話，會(huì)麻煩點(diǎn)，比如月利率1%，按復(fù)利算成年化，就是（1+1%）^12-1=0.127，也就是12.7%。
復(fù)利計(jì)算出的結(jié)果，永遠(yuǎn)比單利高。
時(shí)間短，差異還不明顯，時(shí)間越長(zhǎng)，利息差異就越明顯。
不過(guò)通常一年以下的貸款周期，單復(fù)利相差不大，一般直接用單利計(jì)算就可以了。
除了上面三種利率，還有一種很奇葩的，就是文章開頭提到的分期利率，1萬(wàn)元，分12期還，每期服務(wù)費(fèi)60元，看起來(lái)年利率是7.2%。
但其中暗藏貓膩！
第一個(gè)月，我確實(shí)借了1萬(wàn)元，利息60元，月利率0.6%，沒(méi)毛病。
但我并不是逐月還息，到期一次性還本，而是此后每個(gè)月，我都在還本金！
越往后，未還本金就越少，到最后一個(gè)月，我的未還本金實(shí)際上不到1000元，利息還是60元！
這不是變相暴力加息了嗎？
一般人可能覺(jué)得差別不大，無(wú)所謂。
如果你也這樣想，那理財(cái)可真是白學(xué)了。
對(duì)貸款來(lái)說(shuō)，唯一重要的，就是貸款利息高低。
銀行之所以不直接跟你說(shuō)真實(shí)的年利率，而是告訴你每個(gè)月的名義利率，就是想讓你低估真實(shí)利率。
而且說(shuō)利率，容易讓精明的借款人鉆空子，和銀行扯皮，所以銀行都直接叫“手續(xù)費(fèi)”，手續(xù)費(fèi)是費(fèi)用，不是利息，我想怎么收怎么收，你也同意了，所以不能用利息的方法計(jì)算，你跟他理論也不占理……
套路之深，防不勝防。
那么真實(shí)的年利率到底是多少呢？
這里教給大家一個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算方法：
實(shí)際年利率 =（月手續(xù)費(fèi)率*12）*2n / （n+1）
代入上面說(shuō)的案例，實(shí)際年利率=（0.6%*12）*24/ 13=13.3%。
不算不知道，一算嚇一跳！
實(shí)際年利率，比我們以為的7.2%竟然高了將近一倍！
如果你想進(jìn)一步簡(jiǎn)化計(jì)算，可以直接用月手續(xù)費(fèi)率*22，這樣可以算出近似的實(shí)際年利率，誤差很小。
還是記不?。?/p>
沒(méi)關(guān)系，最近央媽干了一件利國(guó)利民的大好事，一紙公告，要求所有貸款都得標(biāo)明年化利率。官方新聞發(fā)布地址?傳送門
而且這個(gè)年化利率，是用IRR計(jì)算出來(lái)的真實(shí)年利率。
之前我們也有一篇專門介紹如何用IRR計(jì)算真實(shí)年化利率的文章，詳情查看《一篇超詳細(xì)的分期與貸款真實(shí)利率計(jì)算科普》
以前，你用花唄分期，比如你要把2500分12期，上面只會(huì)顯示分期費(fèi)率8.8%。
現(xiàn)在，是這個(gè)樣子的：
上面會(huì)明確寫明手續(xù)費(fèi)率8.8%，但是實(shí)際年利率15.86%！
雖然還是有點(diǎn)雞賊，刻意把服務(wù)費(fèi)率加大加粗，而真實(shí)年利率小寫，但比之前完全不提年利率，好太多了。
凡是碰到這種情況，記住：直接忽略服務(wù)費(fèi)率，只看真實(shí)年利率就好，那才是你真正承擔(dān)的利率！
借唄以前只寫日息，現(xiàn)在也寫清楚了年利率。
不得不說(shuō)，還是央媽的話管用。
以前很多人貸款和分期，都是被平臺(tái)或者銷售人員誤導(dǎo)的，給你說(shuō)的利率，都是分期利率。
就算你算出了真實(shí)年化利率，他們也假裝不知道，還是一口咬定他們說(shuō)的才是真實(shí)的。
也搞不懂他們是真傻，還是裝傻，又或者是裝到自己真傻了~
說(shuō)到底，還是屁股決定腦袋，沒(méi)辦法。
貸款機(jī)構(gòu)想讓你誤以為利息很低，貸款越多越好。
消費(fèi)平臺(tái)想讓你以為利息很低，花費(fèi)越多越好，分期越長(zhǎng)越好。
絕大多數(shù)人，不知不覺(jué)就著了道。
現(xiàn)在，年利率明確標(biāo)出來(lái)，看到這么高的利率，相信大家不管是貸款還是剁手，都要先抖一抖，沒(méi)必要的貸款和消費(fèi)，能省就省了。
這個(gè)消息，相信身邊還有很多人不知道，記得隨手轉(zhuǎn)發(fā)給他們，不要再有人上當(dāng)嘍~
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