貸款逾期四年后，用戶仍可向貸款機構(gòu)申請協(xié)商還款。由于逾期四年，逾期期間必須產(chǎn)生大量逾期利息。用戶選擇協(xié)商還款，協(xié)商成功，通?？梢詼p少部分逾期利息，減輕用戶還款壓力，使用戶能夠盡快還清逾期欠款。

如果用戶不選擇協(xié)商直接還款，他們不僅需要償還貸款本息，還需要全額償還逾期利息。至于協(xié)商還款失敗，不會獲得利息減免折扣。逾期四年后，用戶仍愿意還款。如果他們申請協(xié)商還款，協(xié)商成功的概率相對較高。對于貸款機構(gòu)來說，只要用戶愿意還款，他們就必須愿意給予一些便利。

用戶逾期四年未還款，逾期記錄將保留在信用調(diào)查中。只有盡快還清逾期欠款，逾期記錄才會從信用調(diào)查中刪除。