農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸政策解讀

農(nóng)村小額信貸，指農(nóng)村商業(yè)銀行向農(nóng)戶或小微經(jīng)營者發(fā)放的、用于生產(chǎn)經(jīng)營及家庭日常開支的短期小額貸款。

與傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)有所區(qū)別，農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)具有期限短、額度小、手續(xù)簡、風險大等特點，并且采用信用的風險管理方法，即“3C”（即Character、Capacity、Capital）和“2C”（即Character、Capacity）信貸評定法，簡言之，就是“品行”、“還款意愿和還款的能力”和“品行”、“還款的能力”來判斷借款人的貸款申請。

貸款期限、額度和利率

農(nóng)村商業(yè)銀行小額短期貸款期限為1年以內(nèi)（含1年，下同）；中短期貸款期限為1至3年（含3年，下同）；小額中長期貸款期限為3至5年（含5年，下同）

單筆貸款額度不超過5萬元，對有特殊資金需求的農(nóng)村專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、小微經(jīng)營戶貸款，工商營業(yè)性貸款單戶貸款額度可放寬到10萬元。

利率實行風險定價，即按照貸款品種、期限、貸款人風險級別等要素確定，并由各級農(nóng)村商業(yè)銀行在規(guī)定的范圍內(nèi)自主確定。

貸款利息計算公式

貸款利息=貸款余額貸款利率貸款天數(shù)/365天

貸款申請流程

滿足貸款申請資格的借款人，攜帶本人有效身份證件和生產(chǎn)經(jīng)營證明等申請所需的其他業(yè)務(wù)單據(jù)，到轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行提出貸款申請，并填寫貸款申請書、借款合同等合同文件。

農(nóng)村商業(yè)銀行對借款人的申請進行依法合規(guī)性審查，審查完畢后，對符合規(guī)定的，核定貸款限額、貸款利率、還款期限，并與借款人簽訂正規(guī)的借款合同。

貸款發(fā)放，借款人應(yīng)攜帶自己的銀行卡及借款合同前往指定的銀行網(wǎng)點辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并在銀行柜臺憑本人身份證和借款合同等借款手續(xù)，辦理貸款發(fā)放業(yè)務(wù)即可。

貸款好貸嗎？

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)風險高，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)放貸款過程中把控較為嚴格，所以貸款審批時間相對較長，需要貸款人提供相應(yīng)的流水、負債證明、工作及收入證明等。

與此同時，由于農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)于當?shù)剞r(nóng)村和農(nóng)業(yè)，信貸政策因地而異，具體貸款額度、貸款政策及利率利率由各家農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，所以貸款的難度和放款利率均有所差異。

利息低不低

農(nóng)村小額信貸實行風險定價，農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，所以利率高低由各家農(nóng)村商業(yè)銀行信貸政策決定。

以某家農(nóng)村商業(yè)銀行為例：該銀行小額短期貸款和中短期貸款利率在4.00%-7.00%；小額中長期貸款利率在4.40%-8.10%，具體以當?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點公布政策為準。

總體而言，農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸利率高于基準利率，但低于民間借貸利率，緩解了農(nóng)戶和小微經(jīng)營戶的融資難題，有助于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村扶貧。

適用人群

農(nóng)村小額短期貸款適用于有小額資金需求的農(nóng)戶和其他農(nóng)村地區(qū)家庭；小額中短期貸款適用于有穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營或家庭收入的農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小微經(jīng)營戶；小額中長期貸款適用于有中長期資金需求的農(nóng)村專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、小微經(jīng)營戶等。