利率陷阱：等額本金貸款 20 萬(wàn)十年還利息 410 萬(wàn)

等額本金貸款，顧名思義，是指借款人每月償還的本金部分相同，而利息部分隨著本金的減少而遞減。這種還款方式的特點(diǎn)是前期還款壓力大，后期還款壓力小。

利率計(jì)算

在等額本金貸款中，利息的計(jì)算方式為：剩余本金 日利率 計(jì)息天數(shù)。假設(shè)借款金額為 20 萬(wàn)元，貸款期限為 10 年，年利率為 6.5%。則每月利息計(jì)算如下：

利息 = (剩余本金 0.065 / 12) 30

十年還款總利息

根據(jù)等額本金貸款的還款方式，每月還款金額為本金 + 利息。假設(shè)借款人在第 x 個(gè)月還款，則本月還款金額為：

還款金額 = 本金 + (剩余本金 0.065 / 12) 30

其中，本金 = 200000 / 120 x。將還款金額相加，可得到十年間總還款金額：

總還款金額 = Σ[200000 / 120 x + (200000 0.065 / 12) 30 x] (x = 1, 2, ..., 120)

經(jīng)過(guò)計(jì)算，十年間總還款金額約為 416 萬(wàn)元。其中，利息部分約為 410 萬(wàn)元。

利率陷阱

等額本金貸款雖然前期還款壓力大，但后期還款壓力小，因此常被借款人選擇。但是，高利率下，等額本金貸款的利息總額會(huì)非常龐大。例如，在上述案例中，年利率僅為 6.5%，但十年間總利息就高達(dá) 410 萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)借款本金。

因此，借款人在選擇等額本金貸款時(shí)，一定要關(guān)注利率水平。過(guò)高的利率會(huì)導(dǎo)致利息負(fù)擔(dān)過(guò)重，甚至讓借款人陷入還貸困境。

規(guī)避利率陷阱

為了規(guī)避利率陷阱，借款人在申請(qǐng)等額本金貸款時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

選擇利率低的貸款機(jī)構(gòu)：不同銀行或貸款機(jī)構(gòu)的貸款利率可能存在差異，借款人應(yīng)貨比三家，選擇利率較低的機(jī)構(gòu)。

縮短貸款期限：貸款期限越短，利息總額越小。借款人應(yīng)根據(jù)自己的還款能力選擇適當(dāng)?shù)馁J款期限。

增加首付比例：首付比例越高，借款金額越小，利息總額也越小。借款人應(yīng)盡可能提高首付比例，減輕利息負(fù)擔(dān)。

控制其他費(fèi)用：除了貸款利率外，借款人還需注意貸款手續(xù)費(fèi)、提前還款違約金等其他費(fèi)用，以避免額外的利息支出。